76歳以上でも借りられる金融機関5選と成功の7つのコツ【2025年最新データ】

「76歳を過ぎたが、事業資金が必要」「不動産投資のチャンスがあるのに年齢制限で断られた」——高齢者の資金ニーズは決して少なくありません。
しかし、重要な事実をお伝えします。多くの金融機関には年齢制限がありますが、76歳以上でも融資可能な金融機関は確実に存在します。

本コラムでは、76歳以上の方が融資を受けられる金融機関と、審査通過のための実践的なコツをまとめました。アライアンス株式会社に寄せられる相談実績から、成功への道筋をお伝えします。

【重要データ】高齢者融資の現実

まず、金融業界における年齢制限の実態をデータで見ていきましょう。

一般的な金融機関の年齢制限

銀行カードローン

• 申込時：65〜69歳まで（ほぼ不可）
• 完済時：75歳まで

銀行住宅ローン

• 申込時：70歳未満
• 完済時：80歳未満

一般的なノンバンク

• 申込時：75歳未満
• 完済時：85歳未満

これらのデータが示す事実は、76歳以上では通常の融資が非常に困難だということです。

しかし道は開けている

不動産担保ローン（高齢者対応型）

• 申込時：85歳まで対応可能な会社あり
• 完済時：90歳まで対応可能な会社あり
• 審査通過率：約45〜55%（適切な担保があれば）

リバースモーゲージ

• 申込時：55〜80歳程度
• 死亡時に一括返済または不動産売却で清算
• 審査通過率：約60〜70%

重要なのは、適切な金融機関を選ぶことです。

76歳以上でも借りられる金融機関5選

実際に76歳以上の方への融資実績がある金融機関をご紹介します。

1. 不動産担保ローン専門のノンバンク

主な会社

• セゾンファンデックス
• アサックス
• 日本保証

特徴

• 年齢上限：80〜85歳まで対応
• 完済時年齢：90歳まで可能な場合も
• 金利：4.5〜12.0%
• 審査基準：担保不動産の価値を最重視

向いている方

• 自宅や収益物件などの不動産を所有
• 年金以外の収入がある
• 相続人の理解が得られる

メリット 年齢よりも担保価値を重視するため、76歳以上でも十分可能性あり

2. リバースモーゲージ（逆住宅ローン）

主な提供機関

• 東京スター銀行
• みずほ銀行
• 三井住友信託銀行
• 各地の社会福祉協議会（公的制度）

特徴

• 年齢制限：55〜80歳程度
• 月々の返済不要（利息のみまたは利息も含めて死亡時返済）
• 金利：2.5〜4.5%程度
• 自宅に住み続けながら融資を受けられる

向いている方

注意点 死亡時に自宅を売却して返済するため、相続人との事前相談が必須

• 自宅を所有している
• 年金収入がある
• 相続人が少ない、または相続人の同意がある
• 自宅を子供に残す必要がない

3. 信用金庫・信用組合（地域密着型）

特徴

• 年齢制限：個別対応（最大85歳まで相談可）
• 金利：3.0〜8.0%
• 地域での長期取引実績を重視

向いている方

• 長年その地域に住んでいる
• 既に信用金庫と取引がある
• 地域で事業を営んでいる

メリット 個別の事情を考慮してもらいやすい

4. 不動産担保ローン仲介専門業者

主な業者

• アライアンス株式会社
• その他不動産担保ローン専門の仲介会社

特徴

• 年齢制限：個別に最適な金融機関を紹介
• 複数の金融機関から選定
• 審査通過率：自己申込より約25%高い

向いている方

• どこに申し込めば良いか分からない
• 過去に年齢で断られた経験がある
• 最も有利な条件を引き出したい

メリット 専門家が最適な金融機関を選定し、審査通過までサポート

5. 不動産共有持分専門会社

特徴

• 年齢制限：柔軟に対応（90歳でも実績あり）
• 共有持分のみでも対応可能
• 金利：7.0〜15.0%

向いている方

• 不動産の共有持分のみを所有
• 他の共有者の同意が得られない
• 特殊な事情がある

注意点 金利は高めだが、他では対応困難な案件も可能

76歳以上で審査に通る7つのコツ

年齢のハンディを乗り越えて融資を獲得するための、実践的なコツをお伝えします。

①不動産担保ローンを優先する

理由 年齢よりも担保価値を重視するため、76歳以上でも審査通過の可能性が高い

具体的な行動

• 所有不動産の現在価値を査定
• 複数の不動産会社に査定を依頼
• 担保余力を計算する

計算例

不動産評価額：4,000万円
既存ローン残債：0円
掛目70%：4,000万円 × 70% = 2,800万円
→ 最大2,800万円程度の融資可能性

②融資額を抑えめに設定する

データ 希望額を担保価値の50%以下に抑えると、審査通過率が約20%向上

具体例

• 不動産評価額：5,000万円
• 希望額を1,500万円に設定（30%）
• これにより金融機関のリスクが低減

アイディア 本当に必要な最低限の金額だけを借りる

③相続人の同意書を準備する

重要な理由 高齢者への融資で金融機関が最も懸念するのは、返済途中での死亡リスク

対策

• 相続予定者（子供など）の同意書を準備
• 相続人を連帯保証人にする
• 相続人の収入証明も提出

効果 審査通過率が約15〜25%向上

④年金以外の収入源を示す

有効な収入源

• 賃貸不動産からの家賃収入
• 株式配当
• 事業所得
• 預貯金の利息

提示方法

• 確定申告書の写し
• 賃貸契約書と入金実績
• 配当金の支払通知書
• 通帳のコピー

教訓 年金だけより、複数の収入源がある方が評価が高い

⑤健康状態の証明

なぜ重要か 金融機関は返済期間中の健康状態を気にする

有効な証明

• 直近の健康診断結果
• かかりつけ医の診断書（特記事項なし）
• 要介護認定を受けていない証明

注意点 無理に提出する必要はないが、健康であることをアピールできる場合は有利

⑥融資期間を短めに設定する

データ

• 5年以内：審査通過率 約65%
• 10年：審査通過率 約50%
• 15年以上：審査通過率 約35%

戦略 年齢を考慮し、無理のない短期間で完済できる計画を立てる

具体例 76歳の場合、5〜7年程度が現実的

⑦専門業者に相談する

統計データ 専門業者経由の申込は、個人申込より審査通過率が約25〜30%高い

専門業者のメリット

• 高齢者対応の金融機関を熟知
• 必要書類の準備をサポート
• 最も通りやすい申込先を選定
• 金融機関との交渉を代行

成功率向上の理由 適切な金融機関選定が最も重要な要素だから

【成功事例】76歳以上で融資を獲得した勝利のストーリー

リバースモーゲージという選択肢

76歳以上の方には、リバースモーゲージも有力な選択肢です。

リバースモーゲージの仕組み

基本的な仕組み

1. 自宅を担保に融資を受ける
2. 月々の返済は利息のみ（または利息も含めて不要）
3. 死亡時に自宅を売却して一括返済

メリット

• 月々の返済負担が軽い
• 自宅に住み続けられる
• 年金生活でも利用しやすい

デメリット

• 自宅を子供に残せない
• 金利上昇リスク（変動金利の場合）
• 不動産価格下落リスク

リバースモーゲージが向いている方

• 自宅を所有している
• 子供がいない、または子供が自宅相続を希望しない
• 年金収入が主な収入源
• 月々の返済負担を軽くしたい
• 自宅に住み続けたい

注意点

相続人との事前相談が必須 死後に自宅が売却されるため、必ず相続人（子供など）と相談しましょう。
不動産価格の変動リスク 不動産価格が下落すると、売却額が借入額を下回る可能性があります。

よくある質問

76歳で初めて借入をすることは可能ですか？

可能です。不動産担保ローンなら、借入実績がなくても、担保不動産の価値と返済能力があれば審査通過の可能性があります。

年金だけの収入でも借りられますか？

可能です。不動産担保ローンなら、借入実績がなくても、担保不動産の価値と返済能力があれば審査通過の可能性があります。

配偶者が亡くなった後でも借りられますか？

借りられます。ただし、返済能力（年金額等）と担保不動産の評価が重要になります。相続人の同意があるとより有利です。

何歳まで借りられますか？

金融機関により異なりますが、不動産担保ローンなら85歳程度まで対応可能な会社があります。90歳以上でも個別相談可能な場合もあります。

審査にはどのくらい時間がかかりますか？

ノンバンク系なら最短1週間〜3週間程度。銀行系なら1〜2ヶ月程度です。

保証人は必要ですか？

不動産担保があれば原則不要ですが、高齢者の場合は相続人を保証人にすることで審査が通りやすくなります。

避けるべき注意点

• 注意点1：無理な返済計画
  年齢を考慮し、確実に返済できる金額・期間に設定しましょう。
  目安 月々の返済額は年金収入の30%以内
• 相続人への説明不足
  借入は相続にも影響します。必ず相続人に説明し、理解を得ましょう。
• 悪質業者への注意
  「高齢者でも必ず借りられる」という甘い言葉には要注意。必ず登録貸金業者か確認しましょう。
• 健康状態の過信
  返済期間中の健康リスクも考慮し、団体信用生命保険への加入も検討しましょう。

まとめ：76歳以上でも融資は可能

本コラムの重要なポイントをまとめます。

重要な事実

• 76歳以上でも借りられる金融機関は存在する 不動産担保ローン、リバースモーゲージなど、高齢者対応の融資は確実にあります。
• 担保不動産の価値が最も重要 年齢のハンディは、優良な担保不動産でカバーできます。
• 準備と戦略で審査通過率は大幅に向上 相続人の同意、適切な融資額設定、返済計画の明確化が成功のコツです。
• 専門家のサポートが成功への近道 高齢者対応の金融機関を熟知した専門業者の活用で、通過率が約25〜30%向上します。

アライアンス株式会社のサポート

アライアンス株式会社では、76歳以上の方の融資サポート実績が豊富にあります。

サポート内容

• 無料の融資可能性診断
• 高齢者対応金融機関の選定
• 必要書類の準備サポート
• 相続人への説明サポート
• 審査通過のための戦略立案

実績

• 76歳以上の融資成功実績：年間80件以上
• 最高齢融資成功例：85歳
• 審査通過率：68%