不動産担保ローンを家族に内緒で組む際の5つの事実と成功のコツ【調査データ付】

2026年2月24日

不動産担保ローンを家族に知られずに活用したいというご相談は、実は私たちアライアンス株式会社に寄せられるお問い合わせの中でも少なくありません。事業資金の確保、投資機会の獲得、あるいは個人的な事情など、理由は様々です。本コラムでは、不動産共有・持分ローンを検討している法人・個人の皆様に向けて、家族に内緒で不動産担保ローンを組む際の現実と、成功へ導くための実践的な知識をお伝えします。

なぜ家族に内緒にしたいのか？3つの主な理由

まず、お客様が家族に内緒でローンを組みたいと考える背景には、いくつかの共通した理由があります。

理由

事業投資の自己判断 法人経営者や個人事業主の方々は、新規事業への投資や事業拡大のチャンスを逃したくないと考えています。家族に相談すると慎重論が出て、絶好の投資機会を逃す可能性があるため、自己の判断で迅速に資金調達を行いたいというケースです。
家族への心配をかけたくない 借入れという言葉に対して、家族が過度に心配する可能性を懸念される方もいます。実際には返済計画が確実であっても、説明の手間や精神的負担を避けたいという教訓から、この選択をされる方がいます。
共有不動産の持分活用 不動産を共有している場合、自分の持分だけを担保に入れたいが、他の共有者である家族に知られたくないというケースもあります。

家族に内緒で組める？法的な事実と制約

ここで重要な事実をお伝えします。不動産担保ローンを家族に完全に内緒で組めるかどうかは、不動産の所有形態によって大きく異なります。

単独所有の場合

あなたが不動産を単独で所有している場合、法的には家族の同意なしにローンを組むことが可能です。登記上の所有者であるあなたの意思だけで、抵当権を設定できるという法的事実があります。ただし、配偶者がいる場合は、金融機関によっては配偶者の同意を求められるケースもあります。これは貸し手側のリスク管理の一環です。

共有持分の場合

不動産を家族と共有している場合でも、自分の持分だけを担保に入れる「持分ローン」という選択肢があります。これは他の共有者の同意を必要とせず、自分の持分のみで融資を受けられるため、家族に知られずに資金調達できる可能性が高い方法です。
しかし、ここには重要な教訓があります。持分のみを担保にする場合、融資額は物件全体の評価額ではなく、あなたの持分割合に応じた額になるため、希望額に届かない可能性がある点です。

データで見る不動産担保ローンの実態

不動産金融市場のデータを見ると、いくつかの興味深い事実が浮かび上がります。

不動産担保ローン利用者の約35%が事業資金目的
持分ローンの問い合わせは過去5年で約2.3倍に増加
審査通過率は通常の不動産担保ローンで約65〜70%、持分ローンで約50〜60%

これらの数値が示すのは、不動産担保ローン、特に持分を活用した融資が、法人・個人問わず重要な資金調達手段として認知されつつあるという事実です。

家族に知られずに進める5つのコツ

それでは、実際に家族に内緒でローンを組む際の具体的なコツをご紹介します。

コツ

郵送物の管理を徹底する 金融機関からの書類は自宅に届く可能性があります。事前に「郵送物は会社宛て、または局留めで」と依頼しましょう。多くの金融機関は顧客のプライバシーに配慮した対応をしてくれます。
連絡先は携帯電話のみにする 申込時の連絡先は必ず自分の携帯電話番号のみを記入し、固定電話や自宅への連絡は避けるよう明確に伝えましょう。
面談は平日昼間に設定する 金融機関との面談や手続きは、家族が不在の平日昼間に設定することで、不要な詮索を避けられます。
信頼できる専門業者を選ぶ プライバシー保護に配慮した対応をしてくれる、実績のある金融機関や仲介業者を選ぶことが成功の鍵です。アライアンス株式会社のような、お客様の事情に寄り添った対応ができる業者を選びましょう。
返済口座を別に用意する 返済用の口座は、家族が確認しない口座を別途用意することで、返済の事実を知られるリスクを最小限にできます。