「住宅ローンが払えない…もう自己破産しかないのか」
そう思い詰めていませんか？
確かに、長引く不況や収入の低下、予想外の出費などで住宅ローンの返済が滞る方は少なくありません。実際、返済遅延→督促→差押えや仮差押え→競売という流れにのってしまうと、もはや挽回できないと考える方も多いでしょう。
ですが、差押えや仮差押えが入っても、破産せずに状況を好転させる方法はまだあります。
このコラムでは、「住宅ローン破産のデメリット」や「破産しないために今すぐ取るべき対処法」について解説します。
住宅ローンが払えなくなった時の典型的な流れ
- 数カ月の滞納（電話・郵送での督促）
- 信用情報のブラックリスト入り
- 保証会社の代位弁済
- 住宅ローンの一括返済請求
- 担保不動産の差押えまたは仮差押え
- 競売手続き開始
- 競売で落札されると最終的に退去しなければならない
- 競落価格によってはローン残債が残る
- 最終手段として自己破産
→ しかし、競売・破産に進む前に、できることがあります。
住宅ローン破産のデメリットとは？
破産は合法的な債務整理手段ですが、重大な制約を伴います。
| デメリット | 内容 |
|---|---|
| 財産の処分 | 原則としてすべての資産（車・不動産など）が処分対象に |
| 職業制限 | 士業、保険外交員、宅建業など一部職業で制限あり |
| 信用情報 | ブラックリストに登録され、10年程度ローンやクレジットカードが使えなくなる |
| 精神的負担 | 家族への説明や近所への影響など、社会的なストレスも |
| 連帯保証人への影響 | 自分だけでなく、保証人にも債務が請求される恐れあり |
差押えが入っても「すぐに破産」は早すぎる判断
例えば、住宅に差押えが入ったとしても、「実際に競売が確定」するまでには時間的な猶予があります。
その間にアライアンスの不動産担保ローンでお金を借りて、差押登記をはずすのがまずは先決でしょう。
アライアンスの不動産担保ローンで“破産回避”の可能性を広げる
アライアンス株式会社では、「住宅ローン支払いが厳しい」「仮差押えが入ってしまった」「差押えが入ってしまった」という状況の方にも対応しています。個人と法人で対応が分かれます。※個人の場合は総量規制があるため。
特徴：
- 個人のご自宅不動産の場合、売却予定で相談可能
- 法人は差押え・仮差押えが入った状態でも、その抹消資金を融資（個人はご自宅の売却予定が条件）
- 時間はタイトなので、すぐに仮審査、すぐに面談を行っていきます。
- 任意売却までのつなぎ資金にも対応（法人・個人OK）
「競売しかないのか」と思ったら、まず相談を
本当に競売しかないのか？
まずは差押え・仮差押えを解消し、不動産を残したまま立て直す方法はないのか？いろんな準備もあるのであと１年間くらいの時間的猶予は作れないのか。
そのまま競売に移行する前に、以下のような視点で現状を整理してみてください。
- 他に売却予定の不動産があるか？
- リースバックで時間を稼げないのか？
- 確実な収入見込みがあるか？
- リスクを取って親身に聞いてくれるノンバンクの担当者はいるか？
- 第三者の援助（親族など）が望めないか？
- 第三者の保証人は望めないか？
まとめ｜住宅ローン破産は「最後の手段」
破産は合法的な制度ですが、あまりに代償が大きい最終手段です。
その前に、利用可能な制度やローン、任意売却、再建計画などを冷静に検討してみましょう。
アライアンスでは、不動産担保ローンによる資金調達を通じて、競売・破産を避けるサポートをしています。
実際差押え、仮差押えが入った不動産でも融資を行った実績があります。
→ 詳細はアライアンス株式会社公式サイトをご覧ください。
執筆者：石川 慶（行政書士・宅地建物取引士・貸金業務取扱主任者）
