「住宅ローンが払えない…もう自己破産しかないのか」
そう思い詰めていませんか？
確かに、長引く不況や収入の低下、予想外の出費などで住宅ローンの返済が滞る方は少なくありません。実際、返済遅延→督促→差押えや仮差押え→競売という流れにのってしまうと、もはや挽回できないと考える方も多いでしょう。
ですが、差押えや仮差押えが入っても、破産せずに状況を好転させる方法はまだあります。
このコラムでは、「住宅ローン破産のデメリット」や「破産しないために今すぐ取るべき対処法」について解説します。
ローンが払えない…競売・自己破産の前に検討すべき「2つの解決策」
「住宅ローンが払えない…もう自己破産しかないのか」
そう思い詰めていませんか？
長引く不況や収入の低下、予想外の出費などで住宅ローンの返済が滞る方は少なくありません。
実際、返済遅延→督促→差押え・仮差押え→競売という流れにのってしまうと、もはや挽回できないと考える方も多いでしょう。
しかし、差押えが入ったとしても、破産せずに状況を好転させる方法はまだあります。このコラムでは、競売へ移行する前に不動産を立て直す、弊社ならではの「真の解決策」について解説します。
厳しい現実：単なる「融資」では誰も助けられない
まず、私たちがお伝えしなければならない厳しい現実があります。
それは、「返済の当てがない状態の方に融資を行っても、本当の意味での人助けにはならない」ということです。
競売の手前まで状況が悪化している個人・法人に対して、明確な再建計画を持たないまま安易に資金を貸し付けても、それは単なる「時間稼ぎ」に過ぎません。債権者の順番が変わるだけで、数ヶ月後には再び同じ（あるいはさらに悪化した）状況に陥ってしまいます。
では、どうすれば本当の意味で「助ける」ことができるのでしょうか？
貸金×不動産の視点：私たちが助けられる「2つのケース」
アライアンスでは、単なる貸金業の枠を超え、「融資」と「不動産売却」を組み合わせたアプローチで解決の糸口を探ります。
もし、あなたが以下のいずれかの状況（出口戦略）に当てはまるのであれば、私たちは全力でサポートできる可能性があります。
① 確実な返済の当てがある場合の「つなぎ資金」
「今は手元に現金がないが、数ヶ月後には確実に入金される予定がある」といったケースです。
例えば、別の資産の売却代金が入る、確実な事業収入が見込めるなど、明確なゴール（返済の当て）が設定できる場合、その入金までの間をつなぐ「つなぎ資金」として融資を実行し、一時的な危機を回避することが可能です。
② 「競売」を回避し、戦略的に売却するための時間稼ぎ
不動産が「競売」にかけられてしまうと、市場価格の約3割程度も安く買い叩かれてしまうのが一般的です。残債が多く残り、結果的に自己破産を選択せざるを得ないケースが後を絶ちません。
そこで、競売にかけられる前に当社から融資を行い、一時的に差押えを解除します。これにより、「急いで安値で手放す」必要がなくなり、通常の市場で適正価格による戦略的な売却（任意売却など）を行うための時間的な余裕が生まれます。
差押えが入っても「すぐに自己破産」は早すぎる
自己破産は合法的な債務整理手段ですが、以下のような重大なデメリットを伴う「最後の手段」です。
- 財産の処分： 原則としてすべての資産（車・不動産など）が処分対象に。
- 職業制限： 士業、保険外交員、宅建業など一部職業での資格制限。
- 信用情報： ブラックリストに登録され、約10年はローンやカードが利用不可に。
- 周囲への影響： 連帯保証人へ一括請求がいく恐れがある。
住宅に差押えや仮差押えが入ったとしても、「実際に競売が確定」するまでにはまだ時間的な猶予があります。その間にアライアンスの不動産担保ローンを利用して差押登記をはずし、上記で挙げたような「確実なつなぎ」や「戦略的な売却」にシフトすることが、再建への第一歩となります。
「もう競売しかない」と諦める前に確認すべきこと
そのまま競売に移行してしまう前に、以下のような視点で現状を整理してみてください。
- 数ヶ月後に確実な入金（収入・他資産の売却など）の予定はないか？
- 現在の自宅を適正価格で売却できれば、残債を大幅に減らせないか？
- リースバックを活用して、住み続けながら時間を稼ぐことはできないか？
- リスクを取ってでも親身に話を聞き、不動産と融資のプロとして提案してくれる担当者はいるか？
※個人の場合は総量規制の対象となるため、ご自宅の売却予定があることが条件となるケースが多くなります。法人の場合は、差押え・仮差押えが入った状態での抹消資金の融資も積極的にご相談に乗っています。
まとめ｜アライアンスが提供する「真の解決」
アライアンス株式会社では、「ただお金を貸して問題を先送りする」ことはいたしません。
しかし、「確実な入金予定（つなぎ資金）」や「競売を回避して適正価格で売却するための時間稼ぎ」という明確な出口戦略をお持ちであれば、差押え・仮差押えが入った困難な状況でも、融資と不動産のノウハウを駆使して状況を打破するお手伝いが可能です。
「もう自己破産するしかないのか…」
そう結論を急ぐ前に、まずは一度、現状をお聞かせください。
→ 詳細はアライアンス株式会社公式サイトをご覧ください。
執筆者：石川 慶（行政書士・宅地建物取引士・貸金業務取扱主任者）
